🧮 Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise est la part qui reste à votre charge après application du taux de remboursement. Elle se déduit du montant remboursable et impacte directement ce que vous percevez.
Formule de base :
Remboursement = (Frais - Franchise) × Taux de couverture📊 Types de franchises existantes
1. Franchise fixe (en euros)
- Montant constant : 20€, 50€, 100€ par sinistre
- Avantage : prévisible, impact limité sur gros sinistres
- Inconvénient : pénalisant sur petites factures
Exemple : Facture 150€, franchise 50€, couverture 80% → Remboursement = (150 - 50) × 80% = 80€
2. Franchise proportionnelle (en %)
- Pourcentage des frais : 10%, 15%, 20%
- Avantage : proportionnelle au montant engagé
- Inconvénient : impactant sur chirurgies coûteuses
Exemple : Facture 1000€, franchise 15%, couverture 90% → Remboursement = (1000 - 150) × 90% = 765€
3. Franchise annuelle
- Montant unique par année d’assurance
- Application : sur le premier sinistre de l’année seulement
- Avantage : sinistres suivants sans franchise
💰 Impact selon le montant des soins
Petites factures (< 200€)
Facture 80€ - Franchise fixe 50€ = 30€ × 70% = 21€ remboursés
Facture 80€ - Franchise 15% = 68€ × 70% = 47,60€ remboursés→ Franchise proportionnelle plus avantageuse
Factures moyennes (200-800€)
Facture 500€ - Franchise fixe 50€ = 450€ × 80% = 360€ remboursés
Facture 500€ - Franchise 15% = 425€ × 80% = 340€ remboursés→ Franchise fixe légèrement meilleure
Gros sinistres (> 1000€)
Facture 2000€ - Franchise fixe 50€ = 1950€ × 90% = 1755€ remboursés
Facture 2000€ - Franchise 20% = 1600€ × 90% = 1440€ remboursés→ Franchise fixe nettement supérieure
🔍 Franchises par assureur (2025)
Franchise fixe uniquement
- SantéVet : 0€ à 100€ selon formule
- Bulle Bleue : 50€ à 150€
- Groupama : 75€ fixe
Franchise proportionnelle
- ECA Assurances : 15% à 30%
- Maaf : 20% standard
- Matmut : 10% à 25%
Franchise mixte (fixe + proportionnelle)
- Assur O’Poil : 40€ + 10%
- Kozoo : choix entre fixe ou proportionnelle
Sans franchise
- Fidel’AmiSanté : 0€ sur formules premium
- Lovys : 0€ dès la 2ème année sans sinistre
📋 Franchises spéciales par type de soins
Soins préventifs
- Généralement 0€ de franchise
- Forfait annuel : vaccins, vermifuges, détartrage
- Encouragement à la prévention
Chirurgie/hospitalisation
- Franchise réduite : 20€ à 50€ fixe
- Ou 5% à 10% du montant
- Reconnaissance du caractère imprévisible
Soins dentaires
- Franchise majorée : 100€ à 200€
- Ou 20% à 30% proportionnelle
- Prévention des abus (négligence)
Consultations comportementales
- Franchise élevée : 80€ à 150€
- Spécialité encore peu couverte
- Évolution vers la baisse attendue
💡 Stratégies d’optimisation
Choisir selon votre profil
Animal jeune/sain :
- Franchise proportionnelle acceptable
- Privilégier taux de remboursement élevé
- Franchise annuelle intéressante
Animal âgé/à risques :
- Franchise fixe recommandée
- Soins fréquents → franchise répétée
- 0€ de franchise si budget le permet
Multi-animaux :
- Franchise par animal ou globale ?
- Vérifier les conditions familiales
- Mutualisation possible des franchises
Négociation possible
- Fidélité : réduction de franchise après 3 ans
- Bonus : 0€ de franchise si aucun sinistre
- Parrainage : avantages sur franchise
- Multi-contrats : conditions préférentielles
⚠️ Pièges à éviter
Franchise camouflée
Certains assureurs affichent “0€ de franchise” mais appliquent :
- Plafonds très bas par acte
- Taux de remboursement dégressifs
- Exclusions nombreuses = franchise déguisée
Franchise sur franchise
Attention aux formules complexes :
Franchise = MAX(50€ ; 15% des frais)→ Vous payez toujours la franchise la plus élevée
Franchise et délai de carence
- Franchise applicable dès la souscription
- Même pendant la période de carence
- Double peine à éviter
📊 Simulateur de choix
Profil “économique” (budget serré)
- Franchise élevée acceptable : 100€ à 200€
- Cotisation réduite en contrepartie
- Pour urgences uniquement
Profil “équilibré” (usage normal)
- Franchise modérée : 30€ à 80€ fixe
- Ou 10% à 15% proportionnelle
- Compromis optimal
Profil “premium” (confort maximal)
- Franchise nulle ou très faible (20€)
- Cotisation élevée mais remboursement optimal
- Pour utilisateurs réguliers
🧭 En résumé
La franchise impacte significativement vos remboursements. Franchise fixe avantageuse pour gros sinistres, proportionnelle pour petites factures. Privilégiez 0€ de franchise si budget le permet, sinon 30-50€ fixe offre le meilleur compromis. Attention aux franchises camouflées et négociez les conditions selon votre profil d’usage.