🚫 Exclusions universelles (tous assureurs)
Pathologies préexistantes
Définition : Tout problème de santé existant avant la souscription ou durant le délai de carence.
Exemples concrets :
- Boiteries chroniques (arthrose, dysplasie)
- Allergies alimentaires ou cutanées diagnostiquées
- Maladies cardiaques détectées (souffle, arythmie)
- Troubles comportementaux (anxiété, agressivité)
- Tumeurs bénignes ou malignes
Maladies héréditaires et congénitales
- Dysplasie hanches/coudes (bergers, labradors)
- Luxation rotule (petites races)
- Cardiomyopathie hypertrophique (maine coon, persan)
- Atrophie rétinienne progressive (colleys, setters)
- Epilepsie idiopathique (bergers allemands)
🐕 Exclusions spécifiques par race
Chiens de catégorie 1 et 2
Souvent refusés :
- American Staffordshire Terrier
- Rottweiler
- Pitbull et croisements
- Tosa et assimilés
Surprimes appliquées : +50% à +100%
Races à pathologies coûteuses
Majorations courantes :
- Bouledogues : problèmes respiratoires (+30%)
- Bergers allemands : dysplasie (+25%)
- Golden Retriever : cancers fréquents (+20%)
- Dalmatiens : calculs urinaires (+15%)
Chats de race pure
- Persans : polykystose rénale
- Maine Coon : cardiomyopathie
- Siamois : amyloïdose
- British Shorthair : cardiomyopathie
📅 Exclusions liées à l’âge
Limites à la souscription
- Standard : 7-8 ans maximum
- Races géantes : 5-6 ans (courte espérance de vie)
- Chats : généralement 8-10 ans
- NAC : variables selon espèce
Pathologies liées au vieillissement
Automatiquement exclues après 8 ans :
- Arthrose et troubles articulaires
- Insuffisance rénale chronique
- Cataracte et troubles visuels
- Tumeurs (sauf accident)
- Maladies cardiaques dégénératives
🏥 Exclusions de soins spécifiques
Soins esthétiques et de confort
- Coupe des ongles, toilettage
- Épilation, tatouages décoratifs
- Chirurgie esthétique (otectomie, caudectomie)
- Acupuncture de bien-être
Reproduction et élevage
- Saillie, insémination artificielle
- Suivi de gestation
- Mise-bas normale
- Césarienne programmée
- Allaitement et sevrage
Soins comportementaux
- Souvent exclus : agressivité, destructions
- Parfois couverts : anxiété, phobies (selon assureur)
- Jamais couverts : dressage, éducation canine
⚠️ Exclusions temporaires
Délais de carence standards
- Maladie : 3-6 mois après souscription
- Accident : 0-30 jours (immédiat chez certains)
- Chirurgie : 6-12 mois
- Maternité : 12 mois (si couverte)
Conditions suspensives
- Vaccination à jour : obligatoire
- Identification : puce ou tatouage requis
- Âge minimum : 6-8 semaines généralement
- Certificat vétérinaire : bonne santé exigée
🌍 Exclusions géographiques
Voyages à l’étranger
- Europe : généralement couverts
- DOM-TOM : exclusions fréquentes
- Pays tropicaux : maladies vectorielles exclues
- Zones de guerre : exclusion totale
Frais de rapatriement
- Transport d’urgence non couvert
- Quarantaine à l’étranger
- Vaccinations spécifiques voyage
- Frais vétérinaires hors France
💰 Exclusions financières
Plafonds et limitations
- Plafond annuel : 1000€ à 3000€ selon formule
- Plafond par acte : limitations spécifiques
- Franchise : montant toujours à votre charge
- Reste à charge : pourcentage non remboursé
Dépassements d’honoraires
- Tarifs conventionnels uniquement
- Suppléments week-end/nuit exclus
- Cliniques de luxe : plafonnement
- Spécialistes : grilles tarifaires strictes
🔍 Exclusions cachées à repérer
Formulations ambiguës
- “Sauf cas fortuit” → interprétation libre
- “Selon protocole habituel” → limitation cachée
- “En cas de négligence” → clause extensive
- “Pathologie évitable” → exclusion large
Examens non couverts
- Bilans préventifs : souvent exclus formules de base
- Analyses génétiques : dépistage prédictif
- Imagerie avancée : IRM, scanner limités
- Médecines alternatives : ostéopathie, homéopathie
💡 Stratégies pour contourner les exclusions
À la souscription
- Bilan de santé préalable : identifier les risques
- Soigner les petits problèmes avant déclaration
- Choisir la bonne formule : adaptée aux risques
- Négocier les exclusions : possibles selon assureur
Pendant le contrat
- Respecter les obligations : vaccins, identification
- Déclarer rapidement : nouveaux symptômes
- Conserver l’historique : preuves de bonne santé
- Éviter les interruptions : continuité de couverture
📋 Vérifications avant souscription
Questions essentielles
- Quelles sont les pathologies de race exclues ?
- Les maladies héréditaires sont-elles couvertes ?
- Quel est le délai de carence exact ?
- Les frais d’urgence sont-ils inclus ?
Documents à examiner
- Conditions générales : lecture complète
- Conditions particulières : spécificités de votre animal
- Grille tarifaire : plafonds réels
- Liste des exclusions : exhaustive et claire
🏆 Assureurs les plus souples
Exclusions minimales
- Kozoo : peu d’exclusions raciales
- Lovys : couverture large des pathologies
- Fidel’AmiSanté : conditions d’âge flexibles
Négociation possible
- SantéVet : rachat d’exclusions payant
- Bulle Bleue : conditions personnalisées
- Assur O’Poil : examens complémentaires acceptés
⚖️ Recours en cas de litige
Procédure amiable
- Courrier recommandé : contestation motivée
- Pièces justificatives : historique médical complet
- Expertise vétérinaire : second avis
- Négociation : compromis possible
Recours externes
- Médiation assurance : gratuite et rapide
- Associations de consommateurs : UFC-Que Choisir
- Tribunal judiciaire : dernier recours
- Défenseur des droits : si discrimination
🧭 En résumé
Les exclusions varient fortement selon les assureurs. Principales à surveiller : pathologies préexistantes, races à risque, âge limite et délais de carence. Lisez attentivement les conditions générales et choisissez un assureur réputé souple sur les exclusions. En cas de doute, n’hésitez pas à négocier ou consulter plusieurs devis pour comparer les restrictions appliquées.